Jak wybrać najlepszą formę oszczędzania, czym kierować się przy wyborze firmy, której powierzymy oszczędności

Radzi Krzysztof Iwaniak - ekspert MultiBanku zajmujący się zarządzaniem Centrum Oszczędzania

Każda szansa na podreperowanie naszych finansów wiąże się z koniecznością
podejmowania decyzji, co nie jest łatwe, szczególnie dla tych, którzy z rynkiem finansowym mają małą styczność. Postaramy się Wam ułatwić to zadanie.
Jak wybrać najlepszą formę oszczędzania w IKE?

By trafnie odpowiedzieć na to pytanie każdy musi wziąć pod uwagę:

* w jakim wieku jest w chwili uruchomienia IKE, tym samym jak
długo będzie oszczędzać?

* jaki poziom ryzyka inwestycyjnego może zaakceptować?

* jaka jest jego wiedza dotycząca rynku finansowego? W jakich
instrumentach finansowych dotychczas lokował oszczędności.

* czy poza zabezpieczeniem własnej przyszłości na emeryturze zależy mu
także na ubezpieczeniu życia i zabezpieczeniu sobie środków w przypadku
wypadku lub ciężkiej choroby.

Wiek

Sposób, w jaki będziemy lokować nasze pieniądze, uzależniony jest od
tego, jak długo będziemy oszczędzać. Aby skorzystać ze zwolnienia z podatku
od zysków, musimy oszczędzać do osiągnięcia wieku 60 lat lub nabycia
uprawnień emerytalnych i ukończenia 55 lat. Jeśli jednak urodziliśmy się
przed 1 stycznia 1946 roku, musimy oszczędzać minimum 3 lata.
Im dłuższy czas oszczędzania tym wybrany produkt może być obarczony
większym ryzykiem krótkookresowych wahań jego wartości. Jeśli zamierzamy
oszczędzać kilkadziesiąt lat to z uwagi na to kryterium możemy wybrać IKE w formie agresywnych funduszy inwestycyjnych, czy rachunku maklerskiego, czyli indywidualnych inwestycji w papiery wartościowe (akcje, obligacje). Jeśli jednak
nasz horyzont to zaledwie trzy lata, wtedy powinniśmy się zastanowić
nad funduszami rynku pieniężnego i papierów dłużnych lub IKE w formie
rachunku bankowego.

Akceptacja ryzyka

Jeśli nie akceptujemy dużych okresowych wahań wartości ulokowanego
kapitału, które mogą spowodować nerwowe reakcje (zmiana lub likwidacja
IKE) to powinniśmy nasz wybór ograniczyć do instrumentów relatywnie
bezpiecznych.Tym samym niezależnie od horyzontu czasowego inwestycji nale
ży skoncentrować się na IKE w formie funduszu rynku pieniężnego i papierów
dłużnych lub IKE w formie rachunku bankowego. Zyski nie będą
w tym wypadku spektakularne, ale mamy prawie pewność, iż realna wartość
naszych oszczędności zostanie zachowana. Jeśli jednak akceptujemy zwiększone
ryzyko i nie będziemy podejmować emocjonalnych decyzji o zmianie lub
likwidacji IKE, możemy wtedy zastanowić się nad wyborem instrumentów
bardziej agresywnych, np. funduszy hybrydowych lub funduszy agresywnych,
czy IKE w formie rachunku maklerskiego. Zyski mogą tu być bardzo
duże, ale i straty bolesne.

Doświadczenie

Warto wziąć pod uwagę nasze doświadczenie w oszczędzaniu z wykorzystaniem
danego produktu finansowego. Zanim podejmiemy decyzję należy zapoznać się ze wszystkimi rodzajami produktów i odwiedzając osobiście lub wirtualnie instytucje je oferujące. W ten sposób zapoznamy się
z produktami IKE, ale także ocenimy jakość i profesjonalizm obsługi.
Sprawdzimy, czy doradcy w szybki i przystępny sposób potrafią dobrać
najlepsze z naszego punktu widzenia produkty, czy też okaże się, że jesteśmy
zdani tylko na własne siły. Najlepiej wybrać IKE oferowane w takiej
instytucji finansowej, która zaspokoi nasz "głód" wiedzy ekonomicznej
oraz pozwoli zarządzać finansami zarówno w oddziałach, jak
i przez Internet i telefon.

Zabezpieczyć życie

Jeśli dodatkowo zależy nam na ubezpieczeniu własnego życia, powinniśmy
brać pod uwagę IKE w formie polisy ubezpieczeniowej. Pamiętajmy
jednak, iż ubezpieczenie to dodatkowe koszty.Towarzystwo ubezpieczeniowe
będzie pobierać z naszej wpłaty (składki ubezpieczeniowej) różnego
rodzaju opłaty. Warto zapoznać się z nimi dokładnie, aby w przyszłości nie
być zaskoczonym wysokością zgromadzonych oszczędności. Być może warto
w takim wypadku skorzystać z samego ubezpieczenia, np. polisy na życie
bez formuły IKE czy funduszu kapitał owego. Natomiast drugą część
oszczędności przeznaczamy na produkt w formule IKE.